作者：邱冠敏 王老師在公立高中教書已經快30年了。最近他問我說：「以前退休月領6、7萬，現在年改後，都不敢想還能領多少？」 我拿出王老師的退休試算結果，讓他沉默許久。後來，王老師嘆了一口氣說：「退休月領的退休金少這麼多，這也不知道以後還會不會再變動……」   許多老師以為「鐵飯碗」年代已經不在，年改調整後，才發現「退休生活可能不再如想像中的安穩。」 本篇文章，用簡單易懂的方式帶你了解—— 年改制度近10年改了哪些關鍵？ 退休金到底還能領多少？（以實例說明） 常見的退休規劃有哪些？   公教年改：107年與112年關鍵變革 台灣的退休年金制度，長年以來給公教人員提供了穩定的退休保障。但隨著高齡、少子化與財政壓力增加，退休基金「收支失衡」問題浮現，近10年當中，政府在107年進行大規模公教年金改革，沒想到經過5年後精算下，仍無法解決收支失衡問題，又在112年進一步調整制度與財務機制。   107年-改革重點： 提領年金年齡延後：高級中等學校教師提領年齡延後至58歲，大專院校教師則為65歲。 給付計算調整：改以「退休前15年平均薪額」、「調整所得替代率

作者：邱冠敏 一般來說，擁有3千萬以上的資產，就可以算是高資產客戶。 擁有一定資產、高資產的你，對於風險的考量，不是一般人所擔心的醫療費用或住院補貼，而是更高層次的「資產結構風險」、「資金流動風險」與「傳承安排風險」。 因此，保險在你的財務規劃中，早已不只是轉嫁風險的工具，更是一個保全資產、提供退休現金流、稅務規劃與安排傳承的關鍵角色。     有規劃、沒規劃保險，差別在哪? 案例A：有資產但沒規劃，房產被迫賤賣 陳先生生前持有9,000萬不動產、800萬股票與200萬現金，未做傳承資產的安排。 陳先生過世後，子女因遺產稅問題一時籌不出1,200萬稅源，國稅局選擇一處易於變價的房產出售，出售價格遠低於一般市價，導致傳承下一代資產變少。 稅源為大略估算，如有需求可找專業理財顧問諮詢   案例B：規劃保單＋信託，穩健傳承資產 王女士退休前以每年300萬購入增額壽險，保單總額約3,000萬，並透過保險信託，設定每月給付5萬，給兩名子女做為生活與教育支出，也已透過保單安排遺產稅源。 因此，無遺產稅壓力，做到資產穩定增值傳承下一代。     資產超過3千萬

作者：邱冠敏   「年收入80萬，一年繳保費 20 萬，這樣是不是太多了？」 這是客戶Lisa最近問我的問題。Lisa還告訴我，為了繳保險費，導致生活日常花費有點緊繃，常常要靠刷卡才能維持生活，壓力超大。   事實上，這樣的情況在日常中非常常見。很多人買保險是為了安心，但卻不小心走到「買太多」反而讓自己生活壓力爆表。   那麼，一年該繳多少保費才算「合理」？   本篇文章從下面２個方向交叉運用，來幫助你對應自己合適的保險！ 用「年收入比例」來看你保費花太多還是剛剛好 用「身份類別」來決定你應該優先買哪幾種保險     1.年收入比例法：保費控制在10% 保險保障不是越多越好，以保險業界多年來累積的經驗法則來說，一般建議年保費佔年收入「10%」是一個比較理想的範圍，也就是個人每年支付的保障型保費，建議不要超過自己全年收入的10%。   我們來看客戶 Lisa案例： 年收入：80 萬 年繳保費：20 萬（佔比 25%）   結果呢？她告訴我：「生活費常常不夠，只好刷卡周轉，壓力超大。」這樣的情況就屬於「保障過剩」，長期來說會影響財務健康。...