郭孟鑫

作者：郭孟鑫 42 萬元，就能微退休嗎？ 先說答案：如果每月必要支出是 3 萬元，並另外保留 3 個月的收入緩衝，微退休 3 個月約需 29 萬元、6 個月約需 42 萬元、12 個月約需 68 萬元。 微退休不是永久退休，也不是毫無計畫地離職，而是在財務可承受的前提下，暫停全職工作一段時間，再重新啟動收入。 微退休真正要準備的，不只是休息期間的生活費。還要把進修、旅行或陪伴家人的計畫支出、突發狀況，以及休息結束到重新有收入前的空窗一起算進去。 這些金額不是所有人的公定價，而是同一組條件下的情境答案。真正的微退休門檻，取決於每月必要支出、休息時間、計畫內容與重新賺取收入的緩衝。 微退休半年42 萬元，怎麼算出來的？ 以 28 歲的小嘉為例。她打算離開工作半年，回屏東陪伴家人、學攝影，之後以接案+兼職+重新就業的方式恢復收入。 沒錯 ~ 她已經先找好了收入。 以下試算採用這些假設： 完全沒有固定薪資 6 個月。 每月不可中斷的固定支出 12,000 元（如：房租、貸款、保費與孝親費）。 每月飲食、交通與日常生活費 18,000 元。 攝影課程、器材及移動預算...

作者：郭孟鑫 每個月能拿來規劃的錢只有 5,000 元，卻有業務員告訴你：買一張投資型保單，就能「一邊做投資、一邊買保障」( PPAP？)。聽起來很吸引人，但真的划算嗎？ 我用同樣每月 5,000 元、同樣 200 萬壽險保障，比較兩種做法： 把保障和投資綁在一起的「變額萬能壽險」 「定期壽險加低成本 ETF」的分開買，也就是另一派常說的「投資歸投資，保險歸保險」 還是先說結論，算完 30 年你會發現：兩邊的帳面資產其實很接近，但把「保障」一起攤開來看，答案就不一樣了。 「定期壽險＋ETF」能保有完整的 200 萬保障。對每月只有 5,000 元的小資族來說，把保險和投資分開，資金運用更有效率。 每月只有5千，更要精打細算 預算越少，越輸不起被無謂扣掉的成本。當你每月只有 5,000 元，任何一筆被抽走的費用，都是本來可以拿去複利成長的本金。 所以重點是「哪個能讓最多的錢留在你的資產裡，同時把保障做好做滿」。 投資型保單：保費遞減，但先扣一大筆費用 先看情境 A：買了一張安X人壽的變額萬能壽險（甲型）， 200 萬壽險保障，每月投入 5,000 元。...

作者：郭孟鑫 客戶：我家有失智的家族病史，看到家人照顧失智長輩都很辛苦，我有點擔心自己以後會不會也這樣，想問你要怎麼規劃比較好？ 我：你之前不是有買長照險了？ 客戶：可是保費太貴又保額不高，有沒有更划算的做法？ 我：先用便宜的一年期補足保額，剩下的差額拿去投資，老了才有能力讓複利累積的本金照顧自己。我用實際費率算給你看。 接下來，實際用一年期、終身的長照險，實際算看看，買一年期長照險，省下來的錢拿去投資，累積的本金做為未來的照顧自己的長照費用，真的可以比較好？比較划算嗎？ 保費黃金交叉點： 男性 64 歲、女性 67 歲後，一年期反而比終身型貴 終身型與一年期的費用結構 假設條件： 不考量通膨、醫療科技進步、長照補助 以 OO 人壽終身型長照險（繳費 20 年期、不還本）與一年期長照險費率為例，30 歲男性和女性、 5 萬元的保額來試算 選擇給付期間 10 年( 120 個月) 30 歲投保時，一年期長照險的年繳保費通常只有終身型的十分之一不到。以實際費率為例，男性一年期年繳 3,400 元、終身型 39,150 元；女性一年期 3,800 元、終身型 53,300 元。...