作者：陳姷希 獨立財務顧問 前陣子，一位朋友陪著媽媽來找我。媽媽退休多年，有房子、有存款，也固定領退休金，沒有負債，一直認為這些資產足以讓自己安穩養老。媽媽目前生活可以自理，財務也都由自己決定。只是前陣子接到一通陌生電話，差點依照對方指示轉帳。 這件事讓朋友開始擔心：現在媽媽還能自行判斷，如果未來因為失智、疾病或意外，逐漸無法處理財務，該怎麼辦？ 朋友媽媽問我：「如果以後連自己需要什麼都說不清楚，要怎麼確定錢真的會用在我身上？」 我跟媽媽說：「自己的錢，當然希望能按照自己的想法使用。未來如果有需要別人協助處理事情時，就要有人能了解您的想法，協助安排生活、管理財產與支付日常所需。」 所以，趁現在還能清楚做決定時，先選好信任的人並做好安排，未來即使需要他人協助，自己的錢也能盡量按照自己的心意使用。 失去自主能力，有錢不代表錢用得到 失智了，自己的錢真的能拿來照顧自己嗎？ 很多人以為，只要帳戶裡有錢，家人就能協助支付各項生活費用。實際上，存款、基金、股票及房屋都登記在本人名下。當本人無法清楚理解、表達或處理財務時，即使是配偶或子女，

作者：陳姷希 獨立財務顧問 那天，姷希到一對熟識多年的夫妻家中。按了門鈴，等了一會兒，屋內傳來先生的聲音：「等一下，我們慢慢來。」隔著門，我聽見輪椅滑動的聲音，也聽見一句句溫柔的提醒：「慢慢來，不急。」 過了許久，門終於打開了。先生一手扶著太太，一手推著輪椅，笑著對我說：「不好意思，讓妳久等了。」走進客廳，我發現這個熟悉的地方，多了輪椅、助行器，桌上整齊放著藥盒和回診單。 聊天時，先生望著太太，笑著說：「以前都是她照顧我，現在換我照顧她了。」先生緩緩地說：「上個月，我們走在路上，一輛車突然衝過來迎面撞上，太太來不及閃避，從那天開始，我們生活完全變了。照顧太太，我不怕。我最擔心的是，如果有一天我也倒下了，誰來照顧她？姷希，我現在可以先做些什麼，讓她往後的生活有所安排？」我深刻感受到先生的擔憂。 當照顧者與被照顧者一起慢慢老去，「老老照顧」已成為愈來愈多家庭正在面對的現實。如果我們能及早把照顧人力、財務來源及重要決定安排好，才能在變化來臨時，為自己和家人多留一些選擇，也讓愛有機會長久地延續下去。 每11戶就有1戶面臨長照問題...

作者：陳姷希CFP® 姷希不定期會到身心障礙相關的協會授課，台下聽眾大多是長期照顧身心障礙兒女的父母。有次課程結束後，一位頭髮已全白的媽媽，緊緊牽著她的孩子走向我。這個孩子身高目測大約近180公分，已經不是「小孩」了，但在她眼中，仍然需要被守護一輩子的孩子。她一開口，就哽咽了。 媽媽：「我已經70歲了，兒子從5歲就被診斷心智障礙，我照顧兒子40年了。我現在的體力已經大不如前，現在最擔心的是如果有一天，我走了，兒子怎麼辦？」 我：「家裡除了你之外，還有其他人可以一起分擔嗎？」 媽媽：「先生2年前車禍，造成腦損傷昏迷，沒幾個月就離開了。我還有一個女兒，但女兒有自己的家庭與孩子要照顧。我不想讓女兒的人生，再背上一份沉重責任。可是很現實的是，除了女兒，我想不到還有誰，可能照顧兒子一輩子。」這位母親說到這裡，眼淚早已止不住。我先遞上面紙，給了她一個同為母親的擁抱。 我：「我理解妳的擔心。因為妳最放不下的，是如果有一天自己不在了，兒子是否依然有人照顧、生活是否還能被穩定安排。同時，您也希望在不讓女兒承擔過重壓力的情況下，讓兒子的照顧與金流都有延續。...

作者：陳姷希CFP® 在與客戶討論資產與風險配置的過程中，姷希觀察到：多數人其實已經開始累積資產，可是當風險發生時，這些累積，是否會被快速消耗，往往沒有被特別檢視。 有人已經有保險，卻不確定保障是否足夠；也有人配置不多，因為覺得那是一筆支出；甚至有人遲遲沒有規劃，因為不知道該怎麼買、也不知道需要多少保障。看似各不相同，但背後其實都有一個共同的拉扯：就是一方面希望降低保費負擔，另一方面又期待關鍵時刻保障足夠。 問題就在這裡：在風險還沒發生之前，保險看起來像成本；相對的，當風險發生時，真正需要面對的是，原本的保障內容能不能發揮作用，彌補醫療費用同時兼顧既有的生活支出。 接下來，姷希會將實務上評估保障的流程整理出來，讓你在閱讀之後，能清楚判斷自己的保障是否到位。 6大風險，讓現金流「瞬間中斷」？ 會讓財務出問題的，通常不是日常開銷，而是一旦發生，就會對資產造成明顯衝擊。這些風險，大致可以分成以下6種類型： 1.突發意外受傷（突發的事故） 例如車禍、跌倒、撞傷、煮菜不慎燙傷等。發生往往突然，且不算低機率。若不慎因意外造成骨折或失能，則需要中長期休養治

作者：陳姷希CFP® 多數人談到退休，第一個想到的是「可以領多少錢？」 但真正的問題其實是—退休後，勞保與勞退是否足夠支撐每個月的支出？ 很多人努力投資、買房、存錢，卻忽略了最基本、也最重要的2筆制度型退休金。 等到真的要退休時，才發現： 知道制度存在，和清楚自己能領多少，是完全不同的兩件事。 這篇文章，帶你一次看懂：退休時可以動用的兩筆關鍵資源。 1.勞保｜基本退休收入來源 勞保老年年金，是多數人退休後第一筆穩定現金流。只要符合請領條件，就能「每月領到終身」。 計算核心關鍵只有2件事： (1)勞保投保年資 (2)勞保月投保薪資 勞保老年年金採用基準: 投保期間最高60個月平均月投保薪資，並由勞保局自動從下列公式中「擇優」發給。 公式A： （平均月投保薪資 × 年資 × 0.775%）＋ 3,000元👉 勞保月投保薪資較低、勞保年資較短者較有利 公式B： 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55% 👉 薪資較高、年資較長者較有利 最終會採用：A式或B式擇優發給。 勞保老年年金以65歲為全額請領基準。若提前請領，每提前1年

作者：陳姷希CFP 小希和大她 10 歲的先生結婚多年，一直覺得年齡差不算什麼，一個穩重、一個活潑，剛好互補。直到近幾年，先生退休了，她還在職場打拚；她下班只想好好吃頓飯、歇口氣，先生卻開始健忘、體力也明顯下滑。 久而久之，她發現自己不只是太太，還成了照顧者，甚至逐漸成為家庭的經濟支柱。某天她對朋友說：「我還在為接下來的人生努力，他卻已經慢慢走進另一個階段了。」 那一刻她才真正明白——年齡差，不只是年紀的距離，而是責任與壓力提早到來的現實。 年齡差×壽命差 根據內政部統計，台灣夫妻的平均年齡差多在 7 歲以內，且男性普遍比女性年長；再加上國人平均餘命差距——男性約 77.3 歲、女性約 84.3 歲，同樣相差約 7 年。這意味著，在不少家庭中，「年齡差」與「壽命差」往往同時存在，只是多數人直到生活出現變化，才意識到這不只是數字，而是一條會影響關係、照護與財務決策的人生時間軸。 7歲年齡差背後，人生節奏不同步的隱憂 生活花費與醫療需求落差 當夫妻開始一起過日子，支出本該並肩前行。但在「年齡差＋晚婚晚生」的現實下，人生節奏往往先出現落差。一方